moje dispozice
Přihlásit seNakreslit dům

Peníze a ceny

Stavební spoření a úvěr ze stavebního spoření při stavbě domu

Aktualizováno 7. 11. 2026 · 3 min čtení

Stavební spoření je u nás oblíbené hlavně kvůli státní podpoře a možnosti úvěru bez zástavy nemovitosti. Na celý dům obvykle nestačí, ale dobře poslouží na vlastní zdroje k hypotéce, na pozemek nebo na dokončení stavby.

Jak stavební spoření funguje

  • Spoříte pravidelně u stavební spořitelny a stát k vkladům přidává státní podporu. Od roku 2024 je to 5 % z ročních vkladů, nejvýš 1 000 Kč ročně (to odpovídá vkladu 20 000 Kč za rok).
  • Na podporu máte nárok, když spoříte aspoň 6 let, nebo když peníze použijete dřív na bydlení.
  • Peníze se úročí podle smlouvy, úroky podléhají dani.
  • Po splnění podmínek (obvykle naspořená část cílové částky a určitá doba spoření) máte nárok na úvěr ze stavebního spoření.

Pravidla a výše státní podpory se v minulosti měnily. Aktuální podmínky si ověřte u stavební spořitelny.

Úvěr ze stavebního spoření a překlenovací úvěr

  • Řádný úvěr ze stavebního spoření dostanete po splnění podmínek spoření. Úrok bývá daný už ve smlouvě.
  • Překlenovací úvěr dostanete hned, ještě než podmínky splníte. Platíte úroky a zároveň spoříte, po splnění podmínek se překlene na řádný úvěr.
  • Menší úvěry se dají získat bez zástavy nemovitosti, jen s ručitelem nebo bez zajištění. Hranici určuje každá spořitelna. Hodí se na dokončení stavby, terasu nebo vybavení.
  • Úvěr je účelový: na koupi pozemku, stavbu, rekonstrukci nebo splacení jiného úvěru na bydlení.
Kolik budete potřebovat?

Editor spočítá orientační cenu domu z vašeho návrhu. Podle ní zjistíte, kolik vlastních peněz a úvěru budete potřebovat.

Otevřít editor zdarma

Jak ho zkombinovat s hypotékou

  1. Na vlastní zdroje. Banka obvykle půjčí jen 80 % hodnoty nemovitosti. Naspořené peníze nebo úvěr ze stavebního spoření mohou pokrýt zbytek. Některé banky ale úvěr na vlastní zdroje nezapočítají, zeptejte se předem.
  2. Na pozemek, pokud ho kupujete dřív, než máte povolení a hypotéku na stavbu.
  3. Na dokončení: kuchyň, zahrada, terasa, oplocení, na které hypotéka často nestačí.
  4. Spoření dětí: smlouvy uzavřené na děti mohou po letech pomoct s vlastními zdroji, ale peníze patří dítěti, s použitím musí souhlasit zákonný zástupce podle pravidel spořitelny.

Jak funguje samotná hypotéka a čerpání po etapách, rozebíráme v článku Hypotéka na stavbu domu.

Na co si dát pozor

  • Poplatky za uzavření smlouvy a vedení účtu snižují výnos. Porovnejte celkové náklady, nejen úrok.
  • Překlenovací úvěr bývá dražší, než se zdá: platíte úrok z celé částky a zároveň musíte spořit.
  • RPSN (roční procentní sazba nákladů) ukáže skutečnou cenu úvěru včetně poplatků. Srovnávejte podle ní.
  • Výpověď před šesti lety bez použití na bydlení znamená vrácení státní podpory.

Tip: nejvíc stavební spoření pomůže tomu, kdo spoří roky dopředu. Pokud stavíte do roka, porovnejte úvěr ze stavebního spoření s navýšením hypotéky, často vyjde hypotéka levněji.

Domy, u kterých znáte cenu dopředu

Každý dům otevřete zdarma v editoru, upravíte ho a cena se přepočítá hned.

Domy podle parametrů: Dům do 5 milionů · Bungalov 4+kk do 5 milionů · Bungalov 4+kk

Celý katalog domů a bytů →

Časté otázky

Kolik dává stát ke stavebnímu spoření?

Od roku 2024 je státní podpora 5 % z ročních vkladů, nejvýš 1 000 Kč za rok. Na plnou podporu stačí vklad 20 000 Kč ročně.

Jak dlouho se musí stavební spoření spořit?

Na státní podporu bez prokázání použití na bydlení aspoň 6 let. Dřív lze peníze použít na bydlení bez ztráty podpory.

Můžu kombinovat stavební spoření a hypotéku?

Ano. Naspořené peníze nebo úvěr ze stavebního spoření mohou pokrýt vlastní zdroje k hypotéce, pozemek nebo dokončení stavby. Ověřte si u banky, jak úvěr započítá.

Co je překlenovací úvěr?

Úvěr od stavební spořitelny, který dostanete hned, ještě než splníte podmínky spoření. Platíte úroky a spoříte, po splnění podmínek se změní na řádný úvěr.

Nakreslete si svůj dům. Cenu uvidíte hned.

Obrys, místnosti, patro, střecha. Každá změna hned přepočítá orientační cenu stavby. Zdarma a bez registrace.

Otevřít editor zdarma

Článek je orientační a nenahrazuje projektovou dokumentaci. Konkrétní řešení vždy ověřte u autorizovaného projektanta a u stavebního úřadu.

Související rady